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Carte di credito: come funzionano

Il sistema di funzionamento delle carte di credito è piuttosto complesso poiché la carta è il prodotto per cui si attua un accordo trilaterale. L'accordo coinvolge un emittente, un esercente ed un circuito di pagamento. Spesso un'unica azienda tende a coprire più di un ruolo all'interno del processo di funzionamento e questo non aiuta a chiarire il business delle carte di credito. Il funzionamento del business si può meglio chiarire con l'esemplificazione dei tre ruoli appena citati:

  • Ente emittente (issuer): è l'azienda che provvede ad emettere la carta di credito. Questa può essere una banca oppure una società privata parabancaria , oppure una società privata. L'azienda emettittente definisce un contratto di finanziamento con il titolare della carta. I titolari di carta sono considerati clienti della società emittente e sono coloro che spendono denaro attraverso l'utilizzo della carta.
  • Ente esercente (merchant): è l'esercizio commerciale che, aderendo ad un circuito di pagamento, permette ai propri clienti di pagare attraverso il mezzo di pagamento convenzionato, alternativo al contante. L'adesione al circuito avviene solitamente tramite l'intermediazione di una società di gestione terminali (acquirer) che offre servizi di vendita o noleggio POS (Point Of Sale) contabilizzazione e rendicontazione dei pagamenti, reportistica e gestione delle controversie (solitamente definite dispute), comunicazione flussi informativi da e verso i circuiti stessi.

  • Circuito di pagamento: è l'azienda che si occupa di veicolare, attraverso una proria rete di comunicazione, le richieste e le corrispondenti autorizzazioni alla spesa. La rete del circuito si allarga attraverso la delega agli acquirer ad installare i POS (rappresentabili come terminazioni della rete) presso nuovi esercenti. Il circuito si occupa anche delle operazioni di settlement, cioè di contabilizzazione e pareggio delle partite contabili sulla posizioni dei singoli titolari ed esercenti. Queste informazioni sono inviate costantemente all'ente emittente ed alla società di gestione terminali che mantengono aggiornati i loro rapporti rispettivamente con titolari ed esercenti. I principali circuiti mondiali sono Visa, MasterCard, Diners, American Express ed anche Japanese Card Bureau(JCB) e China Union Pay (CUP).